कैशबैक या रिवॉर्ड पॉइंट: किसका मूल्य समझना आसान है?

कैशबैक और रिवॉर्ड पॉइंट दोनों कार्ड खर्च पर मूल्य लौटाने के तरीके हैं। फ़र्क यह है कि उस मूल्य को समझना और इस्तेमाल करना कितना आसान है। कैशबैक का रुपया मूल्य आम तौर पर साफ़ होता है। रिवॉर्ड पॉइंट प्रोग्राम के रिडेम्पशन नियमों पर निर्भर करते हैं, जो बदल सकते हैं।

कोई भी अपने आप बेहतर नहीं है। सही तुलना आपके सामान्य खर्च, रिवॉर्ड कैप, बाहर रखी श्रेणियों और कार्ड के शुल्क पर आधारित होती है।

कैशबैक को सीधे समझें

कैशबैक आम तौर पर योग्य खर्च का एक प्रतिशत होता है, जो स्टेटमेंट क्रेडिट, वॉलेट बैलेंस या बैंक क्रेडिट के रूप में मिलता है। इसके मुख्य फ़ायदे सरलता और साफ़ मूल्य हैं।

जाँचें:

• जिन श्रेणियों में आप खर्च करते हैं, उन पर कैशबैक दर;
• मासिक, तिमाही या वार्षिक कैप;
• बाहर रखे गए व्यापारी और लेनदेन प्रकार;
• कैशबैक अपने आप मिलता है या दावा करना पड़ता है;
• कैशबैक की समय-सीमा;
• कैश में मिलता है या पॉइंट में।

एक श्रेणी पर 5% और बाकी सब पर 1% देने वाला कार्ड सरल कार्ड से कम उपयोगी हो सकता है अगर आपका ज़्यादातर खर्च बोनस श्रेणी से बाहर है।

रिवॉर्ड पॉइंट को सीधे समझें

रिवॉर्ड पॉइंट हर रुपये पर कमाए जाते हैं और वाउचर, उत्पाद, फ्लाइट, होटल या स्टेटमेंट क्रेडिट में भुनाए जाते हैं। “हर ₹100 पर 10 पॉइंट” की हेडलाइन कार्डों की तुलना के लिए पर्याप्त नहीं है।

जाँचें:

• रिडेम्पशन पर एक पॉइंट का रुपया मूल्य;
• रिडेम्पशन कैटलॉग और न्यूनतम सीमा;
• रिडेम्पशन शुल्क;
• समय-सीमा के नियम;
• कुछ रिडेम्पशन दूसरों से कम मूल्य के हैं या नहीं;
• ब्लैकआउट तिथियाँ या सीमित उपलब्धता;
• पॉइंट ट्रांसफ़र हो सकते हैं और किस अनुपात में।

₹0.20 का पॉइंट और ₹1.00 का पॉइंट बहुत अलग हैं। अगर आप रिडेम्पशन विकल्प इस्तेमाल नहीं कर पाते, तो व्यावहारिक मूल्य ब्रोशर से कम हो सकता है।

सरल मूल्य गणना

हर कार्ड के लिए अनुमान लगाएँ:

वार्षिक मूल्य =
  (योग्य वार्षिक खर्च × रिवॉर्ड दर)
  - वार्षिक शुल्क और GST
  - रिडेम्पशन शुल्क
  - कैप या बाहर रखी श्रेणियों से खोया मूल्य

रूढ़िवादी रिवॉर्ड मूल्य इस्तेमाल करें। अगर प्रोग्राम का सबसे अच्छा रिडेम्पशन अनिश्चित है, तो कम मूल्य या शून्य मानें। फिर उस परिणाम की तुलना कम मेहनत वाले कैशबैक कार्ड से करें।

उदाहरण

मान लें आप योग्य श्रेणियों में महीने के ₹15,000 या साल के ₹1,80,000 खर्च करते हैं। बिना कैप 1% कैशबैक वाला कार्ड शुल्क से पहले ₹1,800 लौटाएगा। अगर कार्ड का वार्षिक शुल्क ₹1,000 और GST है, तो शुद्ध मूल्य कम होगा। यह सिर्फ़ उदाहरण है; आपका खर्च और कार्ड की शर्तें अलग होंगी।

इन जालों से बचें

• ज़्यादा कमाने के लिए ज़्यादा खर्च। रिवॉर्ड सामान्य खर्च का साइड इफ़ेक्ट होना चाहिए, ऐसी चीज़ें खरीदने की वजह नहीं जो आपको ज़रूरी न हों।
• शुल्क को नज़रअंदाज़ करना। ऊँची रिवॉर्ड दर उस वार्षिक शुल्क से खत्म हो सकती है जो आप सामान्य रूप से नहीं देते।
• सभी पॉइंट को एक जैसा मानना। रिडेम्पशन मूल्य और उपलब्धता मायने रखते हैं।
• कैप चूकना। कई कार्ड कुछ मासिक खर्च के बाद बोनस रिवॉर्ड सीमित कर देते हैं।
• बाहर रखी श्रेणियाँ भूलना। किराया, ईंधन, वॉलेट, यूटिलिटी और सरकारी भुगतान आम तौर पर बाहर या अलग तरीके से गिने जाते हैं। मौजूदा नियम देखें।
• वेलकम बोनस को मुफ़्त पैसा मानना। इसके लिए ऐसा खर्च चाहिए हो सकता है जो आप सामान्य रूप से नहीं करते।

किसका प्रबंधन आसान है?

कैशबैक समझना और उसका मूल्य निकालना आम तौर पर आसान है। रिवॉर्ड पॉइंट तब ज़्यादा मूल्य के हो सकते हैं जब आप प्रोग्राम के सबसे अच्छे रिडेम्पशन और अपनी ज़रूरत की श्रेणियों का उपयोग करें। लेकिन इसके लिए ज़्यादा ध्यान और समय-सीमा व रिडेम्पशन नियमों पर नज़र रखनी पड़ती है।

अगर आप सरल सेटअप चाहते हैं, तो कम शुल्क वाले कैशबैक कार्ड की तुलना कम शुल्क वाले रिवॉर्ड कार्ड से उसी खर्च अनुमान पर करें। अगर ट्रैवल सुविधाएँ चाहिए, तो सिर्फ़ पॉइंट नहीं, उन सुविधाओं का मूल्य भी जोड़ें जिन्हें आप वास्तव में इस्तेमाल करेंगे।

स्रोत और आगे पढ़ें

• भारतीय रिज़र्व बैंक — कार्ड प्रकटीकरण और उपभोक्ता सुरक्षा।
• जारीकर्ता की आधिकारिक वेबसाइटें — मौजूदा रिवॉर्ड प्रोग्राम की शर्तें और शुल्क तालिका।

प्रोग्राम के नियम बदलते हैं। रिवॉर्ड या कैशबैक के अनुमान पर भरोसा करने से पहले मौजूदा शर्तें जाँचें।